Банки будут отказывать в переводах с подозрительных телефонов

С 1 марта 2027 года вступают в силу изменения, которые разрешат банкам не проводить переводы при обнаружении на устройстве клиента признаков вредоносного ПО или подозрительного воздействия. Единых критериев для такого решения не существует — каждый банк разработает собственную методику. Эксперты отмечают: вместе с защитой от мошенников появляется риск ошибочных блокировок.

Речь не идёт о заморозке счетов или ограничении распоряжения деньгами, поясняет вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. Банк сможет отказать только в конкретном переводе, отправленном с устройства, которое система сочтёт опасным. Клиент получит объяснение причины и сможет повторить операцию другим способом — с другого устройства, через отделение или терминал.

Первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений» Мария Бродовская объясняет цель нововведения — защита клиентов от кибермошенников. Сейчас преступники не ограничиваются телефонными звонками: они убеждают человека установить программу удалённого доступа, после чего сами управляют его смартфоном, заходят в приложение и переводят деньги. Для банка такая операция выглядит обычной, хотя на самом деле её совершает злоумышленник.

Новый механизм станет дополнительным барьером и позволит остановить перевод до того, как средства попадут к мошенникам. Заместитель гендиректора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни» Никита Блисс считает, что если банк сможет распознать удалённое управление или вредоносное ПО, это перекроет один из самых массовых каналов мошенничества. Он признаёт: злоумышленники попытаются обходить защиту, но атаки станут дороже, сложнее и менее массовыми.

Вероятность ложных срабатываний высока. Главная проблема — отсутствие единых критериев определения вредоносного ПО. Бродовская подчёркивает: каждый банк самостоятельно составит перечень признаков опасности устройства, поэтому полностью исключить ошибки нельзя.

Под подозрение могут попасть и приложения, которые сами по себе не вредоносны, но обладают расширенным доступом к устройству: корпоративные программы, сервисы удалённого администрирования, некоторые VPN-клиенты. Кузнецов напоминает: банк не может произвольно объявить любое приложение опасным. Механизмы выявления угроз должны быть сертифицированы и соответствовать государственным требованиям, а закон вообще не содержит перечня программ, автоматически считающихся вредоносными.

Светлана Зубкова, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ, отмечает: проверять устройство банк сможет только с согласия клиента. Если клиент не даст разрешения, банк вправе отказать в дистанционном переводе, руководствуясь собственными процедурами безопасности. Это не запрет на распоряжение деньгами — операцию можно провести через отделение или терминал, тем самым подтвердив, что перевод совершает владелец счёта.

Ускоренный порядок для оспаривания пока не предусмотрен, отмечает Кузнецов. Отменить ошибочное решение и сразу же перевести деньги с того же устройства не получится. Зато ответственность банков возрастёт: если при признаках вредоносного воздействия они всё же пропустят перевод мошенникам, ущерб придётся возмещать за свой счёт. Поэтому кредитные организации, вероятно, будут чаще отказывать в сомнительных операциях.

При отказе Кузнецов рекомендует сохранить уведомление банка и время отказа, затем попытаться выполнить перевод с другого проверенного устройства или обратиться в отделение. Если проблема повторяется, нужно направить банку письменную претензию с требованием указать официальную причину отказа. При необходимости следующим шагом станет обращение в Банк России.