Цифровой рубль: запуск с 1 сентября и мнения экспертов

С 1 сентября крупнейшие российские банки и розничные сети подключатся к платформе цифрового рубля. Россияне смогут добровольно открывать цифровые кошельки и использовать новую форму национальной валюты для платежей. Эксперты отмечают, что на начальном этапе выгоду от нововведения может получить в первую очередь государство, а не рядовые потребители.

В мобильных приложениях банков, участвующих в проекте, появится раздел «Цифровой рубль». Через него можно будет открыть счет на платформе Банка России. У граждан и компаний может быть только один такой счет, у индивидуальных предпринимателей — два: как у физлица и для бизнеса.

Пополнять цифровой кошелек с банковских счетов можно на сумму до 300 тысяч рублей в месяц, для бизнеса лимитов нет. Расходовать накопленные цифровые рубли можно без ограничений. С их помощью разрешено переводить средства, оплачивать покупки, получать бюджетные выплаты, платить государству и оформлять возвраты.

Для граждан операции с цифровыми рублями будут бесплатными. Для бизнеса до конца 2026 года действует льготный период без комиссий, а с 2027 года появятся тарифы, которые ЦБ обещает сделать минимальными на рынке.

Цифровые рубли можно обменивать на наличные и обратно. Для этого нужно перевести их из цифрового кошелька на банковский счет или карту, а затем снять наличные в банкомате или кассе. Обратный процесс тоже возможен: наличные вносятся на счет, а затем переводятся на цифровой кошелек. В ЦБ поясняют: «Если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка».

Профессор Европейского университета в Петербурге, кандидат экономических наук Юлия Вымятнина не ожидает быстрого массового перехода россиян на цифровой рубль. Она отмечает, что существующие безналичные платежи уже удобны и дешевы, а банки поддерживают клиентов кэшбэком и процентами на остаток. По мнению эксперта, цифровой рубль открывает больше возможностей для государства: технология позволяет использовать смарт-контракты и «маркировать» средства, что может быть полезно при бюджетном финансировании и целевых социальных выплатах.

Экономист Эдуард Коложвари из НГУЭУ видит в цифровом рубле потенциал для ускорения расчетов. Сейчас платежи проходят через цепочку банковских операций, а цифровой рубль будет обращаться в единой платформе ЦБ, что сократит время операций и ускорит денежный оборот. Особенно заметным эффект может быть в бюджетной сфере. Однако новая система может изменить положение коммерческих банков: часть средств, размещенных на счетах, будет проходить через платформу ЦБ, что усилит конкуренцию за вклады и сбережения клиентов.

Коложвари также упоминает гипотетическую возможность программирования ограничений на использование цифровых денег, но подчеркивает, что это лишь сценарий для обсуждения, а не реальные планы Центробанка.

Инвестиционный банкир Евгений Коган считает, что для рядовых граждан на первых порах мало что изменится. Главное преимущество — удобство расчетов с телефона, но остается вопрос программ лояльности: кэшбэк и бонусы во многом стимулируют использование карт. Если у цифрового рубля не появится аналогичных преимуществ, его распространение может замедлиться. Коган допускает, что банки будут искать способы сохранить стимулы для клиентов.

Коган видит главный интерес для государства в повышении прозрачности экономики и борьбе с теневыми расчетами. Цифровой рубль выпускается напрямую Банком России, что дает регулятору больше возможностей для отслеживания движения средств. Система также упрощает контроль доходов и расходов, повышая эффективность налогового администрирования. Вымятнина добавляет, что цифровой рубль позволяет адаптировать денежную систему к вытеснению наличных безналичными расчетами.

С 1 сентября цифровой рубль становится доступен за пределами пилотного проекта, но россияне сами выбирают, какой формой валюты пользоваться: наличной, безналичной или цифровой. Эксперты не видят причин для массового отказа от банковских карт, однако в бюджетной сфере, бизнес-расчетах и операциях с целевым использованием средств новая форма может быть более востребованной. Практика покажет, насколько быстро цифровой рубль станет привычным.

С 1 сентября владельцы iPhone не смогут использовать кошелек цифрового рубля через банковские приложения из-за проблем с публикацией в AppStore и требований сертификации по классам защиты.