Государство ужесточает борьбу с мошенниками: что изменится?

В России с 1 сентября вступили в силу новые правила, направленные на борьбу с цифровыми мошенниками. Теперь государство получило более широкий доступ к информации о финансовых операциях, которые ранее могли быть разрозненными. В зону особого внимания попали переводы через СБП, платежи по картам «Мир» и операции с использованием единого QR-кода.

Одновременно стартовала работа Единой системы учета платежных карт на базе НСПК. Банки теперь обязаны передавать туда информацию о выпущенных картах и ИНН владельцев. Перед оформлением новой карты финансовые организации должны проверить, сколько других карт уже зарегистрировано на клиента в разных банках.

Важно подчеркнуть: ограничение в 20 карт на человека вступит в силу только с 1 сентября 2027 года. Сейчас же система лишь собирает данные воедино, выступая инструментом мониторинга.

Также скорректированы правила приостановки сомнительных переводов и возврата украденных средств. Всё это вводится якобы для противодействия цифровому мошенничеству. Впрочем, эксперты, с которыми побеседовал MSK1.RU, предупреждают о существовании рисков, о которых стоит знать каждому россиянину.

Эти меры ориентированы на инфраструктуру, которую активно эксплуатируют мошенники, утверждает Юлия Суворова, директор по правовым вопросам и комплаенс сервиса «Сравни». Она уточняет: никто не будет вручную просматривать каждую покупку гражданина. Смысл в другом — данные о переводах через СБП, операциях с картами «Мир» и единым QR-кодом консолидируются в НСПК и передаются в Росфинмониторинг. Это позволяет сопоставлять операции и выявлять вероятные преступные цепочки.

Особенно полезно это в тех случаях, когда обманутый человек не сразу замечает пропажу, а деньги тем временем начинают хаотично перемещаться между счетами. Серия переводов запутывает след, но теперь у системы появляется шанс распознать такие перемещения на ранней стадии.

Как подчеркивает Суворова, чем быстрее обнаружится подозрительная цепочка, тем выше шансы пресечь дальнейшее движение капитала.

Простыми словами, государство стремится оставить мошенников без анонимности. Однако нередко подобные меры воспринимаются как ужесточение контроля над самими клиентами.

Отдельная история касается дропперов — людей, которые добровольно предоставляют свои банковские карты и счета для транзита украденных средств. В мошеннической экосистеме они являются расходным материалом: заблокировали один счет — используется следующий. Чем больше таких инструментов у преступников, тем сложнее их вычислить и тем запутаннее финансовые следы.

Появление единого реестра карт должно сделать эту криминальную инфраструктуру громоздкой и менее удобной, а потому и менее привлекательной, убеждена собеседница издания. Ограничение количества карт на человека даст возможность контролировать активность и быстрее фиксировать подозрительные манипуляции.

Не стоит ожидать, что уже сегодня россиянам начнут отказывать в выпуске 21-й карты. По замечанию экономиста Виктора Мангазеева, рубеж в 20 платежных инструментов начинает работать только через год. На данном этапе создается лишь база для такого ограничения.

Следующее изменение особенно актуально для рядовых граждан. Теперь банки вправе останавливать подозрительные переводы сроком до 48 часов.

Пример: человек меняет номер мобильного или данные в «Госуслугах» и после этого переводит крупную сумму контрагенту, с которым ранее не имел дел. Для банковской системы такой сценарий станет сигналом к повышенному вниманию.

Мангазеев поясняет: перевод лицу, которому клиент никогда не отправлял деньги или не переводил их минимум полгода, и сумма превышает 200 тысяч рублей, является одним из поводов для приостановки.

Мошенники действуют в режиме цейтнота: им нужно быстро списать средства, быстро перекинуть их на «безопасный счет», быстро получить код. Банк же пытается встроить в этот механизм паузу для раздумий клиента.

Может показаться, что сумму свыше 200 тысяч легко разбить на несколько меньших переводов. Но это не сработает. Как обращает внимание экономист, общий размер связанных операций, превышающий установленный порог, также дает банку право их приостановить. Регулятор нацелен на анализ поведения владельца счета в целом, а не точечных транзакций.

Ещё один весомый элемент реформы касается случаев, когда преступление уже свершилось. Если украденные средства поступили на счёт, фигурирующий в специальной базе Банка России как связанный с мошенничеством, банк обязан вернуть их пострадавшему в безакцептном порядке. Для переводов внутри страны срок возврата определен в 30 дней, для операций с зарубежными счетами — до двух месяцев, информирует Мангазеев.

Тем не менее, экономист сомневается в том, что одним пакетом мер удастся искоренить мошенничество. Эти новшества делают преступные атаки более затратными и усложняют привычные схемы, но не исключают их вовсе.

Юлия Суворова добавляет: большинство мошеннических афер строится на методах социальной инженерии, где человека практически принуждают самостоятельно расстаться с деньгами.

«Поэтому важны не только технические меры, но и финансовая грамотность — умение распознавать обман и перепроверять информацию через официальные каналы», — резюмирует Суворова.

В итоге борьба за финансовую безопасность граждан становится бесконечной гонкой, в которой участвуют не только технологии, но и человеческая психология.