Цифровой рубль: что изменится с 1 сентября

Все 12 системно значимых банков России заявили о готовности к внедрению цифрового рубля. Однако массового использования пока нет, и у большинства граждан возникает вопрос, зачем им эта новая форма денег.

Переход на цифровые рубли остается добровольным. Банк не станет открывать такой кошелек без ведома клиента, а зарплата или пенсия не будут зачисляться туда автоматически.

Ведущий аналитик компании «Амаркетс» Игорь Расторгуев не советует ожидать, что с 1 сентября цифровой рубль сразу станет обыденным способом расчетов. По его словам, в конце июля 6 из 21 банка, значимых на рынке платежных услуг, не показывали операций или остатков в этой валюте. Общая сумма на цифровых счетах к началу июля составляла около 25 млн рублей — ничтожно мало в масштабах страны.

С июля ЦБ прекратил публикацию открытой статистики по банкам, работающим с цифровым рублем, ссылаясь на «чувствительность информации» из-за санкционных рисков. Это затрудняет оценку реального развития проекта со стороны.

Техническое подключение банка к платформе и фактическое использование клиентами — разные вещи. Часть банков может ограничиться минимальным набором операций, дорабатывая сервисы уже после официального старта.

1 сентября не станет днем, когда страна внезапно перейдет на исключительно цифровые рубли.

«Цифровой рубль не является заменой наличных или „новой валютой“ — это третья форма рубля, существующая параллельно с привычными наличными и безналичными деньгами», — поясняет управляющий фондом и основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев.

Условные 10 тысяч рублей на карте и 10 тысяч цифровых рублей — не разные валюты, но технически они хранятся и используются по-разному. Цифровой рубль существует на платформе Банка России. Кошелек открывается через приложение банка, который служит интерфейсом, а оператором платформы выступает Центробанк.

«Поскольку на остатки в цифровых рублях проценты не начисляются, они не становятся альтернативой депозитам», — добавляет Астафьев. Депозит должен приносить процент, тогда как цифровой рубль предназначен для расчетов.

Эксперт не ждет революции в первые месяцы. Не появится «нового рубля», который отменит наличные и карты, и не будет обязательных кошельков. Просто у россиян появится еще один способ переводов и оплаты, причем бесплатный для граждан.

«Повышение прозрачности расчетов — ключевой эффект: движение средств становится более контролируемым, а бюджетные платежи — более адресными и быстрыми», — отмечает Астафьев.

Оксана Скареднова, советник председателя совета директоров АО «Национальный Банк Сбережений», обращает внимание на льготные комиссии для бизнеса при приеме цифровых рублей. Это может снизить расходы на эквайринг, хотя для покупателя скидок автоматически не будет.

Для банков новая система создает вызов: если часть платежей уйдет в дешевую инфраструктуру, кредитным организациям придется искать другие источники дохода.