Накопительные счета или вклады: что выгоднее?

Весной 2026 года банки начали снижать ставки по срочным вкладам, но при этом активно предлагают накопительные счета — гибкий инструмент без потери процентов при снятии. По данным финансового маркетплейса «Выберу.ру», в апреле количество онлайн-запросов на такие счета выросло на 22% по сравнению с мартом.

Главное отличие — гибкость

Накопительный счет можно пополнять и снимать средства в любой момент, проценты при этом не сгорают. В пресс-службе ВТБ пояснили, что проценты начисляются либо на ежедневный остаток, либо на минимальную сумму за месяц. При досрочном снятии со вклада банк пересчитывает доход по ставке до востребования (0,01–1% годовых), отметила директор по контенту и аналитике «Выберу.ру» Ирина Андриевская.

Ставка по накопительному счету плавающая, банк может изменить её в любой момент, уведомив клиента в приложении. Это удобно для хранения «подушки безопасности», но если деньги точно не понадобятся в ближайшие полгода, стоит рассмотреть срочный вклад.

Несмотря на то что ставки по накопительным счетам сейчас на 5–7% ниже, чем год назад, интерес к ним растёт. «Выберу.ру» зафиксировал рост запросов в апреле на 22% к марту и на 10% к апрелю 2025 года.

«Полагаем, что интерес к этому гибкому инструменту объясняется высокой неопределенностью на финансовом рынке и в экономике в целом. Поэтому люди предпочитают хранить деньги «под рукой» и зарабатывать на остатках, не теряя ни копейки, когда выводят средства со счетов», — объяснила Ирина Андриевская.

Доходность и маркетинговые уловки

Средняя доходность накопительных счетов составляет 14–14,5% годовых, но высокий процент действует ограниченное время — чаще 1–2 месяца. Затем ставка снижается. Постоянные клиенты, не перекладывающие деньги между банками, могут рассчитывать на 11–12% годовых, рассказала Андриевская.

В ВТБ подтвердили схему: приветственная ставка 13% на первые два месяца на суммы до 1 млн рублей, с третьего месяца — базовая ставка с надбавками, максимально от 12 до 14% годовых. Чтобы получать максимум, нужно быть активным клиентом или регулярно переводить средства в другие банки.

Финансовый консультант Анна Осокина отметила, что грамотные клиенты дробят крупные суммы на несколько счетов в разных банках, удерживая каждый в рамках промолимита. Средний остаток на накопительных счетах — 150–250 тыс. рублей, что говорит о высокой финансовой грамотности: люди не держат крупные суммы без фиксации ставки.

Большинство банков ограничивают сумму, на которую начисляются проценты. По данным «Выберу.ру», для массового сегмента лимит — 1 млн рублей, для премиального — 10–15 млн. Минимальный порог обычно от 1000 рублей.

Накопительный счет для повседневных нужд, вклад — для целей

Анна Осокина фиксирует переток средств из накопительных счетов в краткосрочные вклады на 3–6 месяцев. Модель поведения: на накопительном счете держат минимальный операционный остаток, основной капитал фиксируют во вкладе.

Зампред правления банка «ДОМ.РФ» Алексей Косяков подтвердил, что вклад и накопительный счет не конкурируют, а дополняют друг друга. «Накопительный счет удобен для денег, которые могут понадобиться в любой момент. А для крупных сумм и долгосрочных накоплений вклад часто остается более эффективным инструментом. Особенно в период снижения ключевой ставки: долгосрочный вклад позволяет заранее зафиксировать более привлекательную доходность на будущее. При этом разница в ставках между краткосрочным вкладом и накопительным счетом сейчас небольшая — около 1–2 процентных пунктов», — заметил он.

В пресс-службе ВТБ также признали востребованность обоих инструментов: «Несмотря на устойчивое смягчение денежно-кредитной политики, и вклады, и накопительные счета сохраняют статус основного инструмента сбережений для значительной части населения».

В Сибирском ГУ Банка России напомнили: «Сейчас годовая инфляция составляет около 6%, Банк России ожидает ее снижения до 4,5–5,5% в 2026 году. При этом многие банки предлагают по вкладам примерно 12–14% годовых. Это значит, что полученные проценты компенсируют общий рост цен. При оценке реальной доходности важно смотреть не на прошлую, а на будущую инфляцию — прогноз Банка России».

Что выбрать в 2026 году?

• Если нужна финансовая «подушка» — деньги, которые могут понадобиться в любой момент, — выбирайте накопительный счет. Лучше перекладывать средства между банками раз в 1–2 месяца, чтобы получать приветственные ставки. Помните о лимитах (обычно до 1 млн рублей).
• Если копите на конкретную цель (квартиру, машину, путешествие) и не планируете снимать деньги досрочно, отдайте предпочтение срочному вкладу. В условиях снижения ключевой ставки длинный вклад позволит зафиксировать высокий процент на длительный срок.
• Комбинируйте: держите минимум операционного остатка на накопительном счете, а основной капитал фиксируйте во вкладе. Эту модель уже используют финансово грамотные россияне.
• Следите за ставками. Следующее заседание ЦБ — 19 июня 2026 года. Если ключевая ставка продолжит снижаться, это может повлиять на доходность накопительных счетов.