Банки подтвердили способ резко сократить переплату по ипотеке

После публикации расчетов «Фонтанки» о способе существенно сократить срок ипотеки и сэкономить миллионы рублей на процентах, крупнейшие банки страны дали свои пояснения. Материал вызвал широкий резонанс, собрав десятки тысяч просмотров и множество откликов, в которых читатели сомневались в практической применимости предложенной стратегии.

Сомнения читателей касались в основном того, что банки, по их мнению, не засчитывают досрочные платежи в счет погашения основного долга. Некоторые комментаторы утверждали, что внесенные сверх графика средства списываются на проценты, и долг не уменьшается. Один из пользователей даже заявил, что его задолженность выросла после таких операций и посоветовал внимательно изучать условия договора.

В ответ на это «Фонтанка» направила запросы в ведущие банки, лидирующие по объему выданных ипотечных кредитов. Полученные ответы подтвердили, что описанная стратегия является рабочей, а банки не препятствуют досрочному погашению, в том числе и за счет уменьшения тела кредита.

Крупнейший ипотечный банк страны предоставил развернутый комментарий, напомнив, что по закону кредитные организации не имеют права взимать комиссии за досрочные платежи или применять иные штрафные санкции. Это делает схему полностью легальной и доступной каждому заемщику.

В Сбербанке подтвердили, что клиенты могут проводить многократные частичные досрочные погашения (ЧДП). Минимальная сумма для онлайн-заявки через Сбербанк Онлайн составляет 10 рублей, а при обращении в офис можно внести любую сумму. Штрафы и комиссии за такие операции отсутствуют, а количество платежей в течение месяца или года не ограничено.

Банк также пояснил, что при досрочном погашении клиент может выбрать один из двух вариантов перерасчета графика. Первый вариант — сокращение срока кредита, который дает максимальную экономию на процентах. Второй — уменьшение ежемесячного платежа, что снижает финансовую нагрузку на бюджет семьи.

Важный нюанс для максимальной выгоды. Если вносить досрочный платеж в дату, не совпадающую с плановым ежемесячным платежом, часть средств сначала уйдет на погашение процентов, начисленных с момента последнего платежа. Чтобы вся сумма пошла на уменьшение основного долга, рекомендуется оформлять ЧДП в день планового платежа (после его автоматического списания) или на следующий день.

Технические ограничения не мешают реализации стратегии. Помимо минимальной суммы при онлайн-заявке, стоит учитывать, что при несовпадении дат платежа банк сначала списывает проценты. Также невозможно провести досрочное погашение через онлайн-каналы, если счета клиента арестованы или заблокированы — в этом случае потребуется личное обращение в офис.

Условия досрочного погашения являются стандартными для всех ипотечных продуктов Сбербанка и прописаны в Общих условиях кредитования. Индивидуальные изменения невозможны, но заемщик может заранее выбрать наиболее выгодную стратегию.

Стратегия комбинирования. Для получения максимальной выгоды рекомендуется сначала уменьшить ежемесячный платеж, а образовавшуюся разницу в бюджете направлять на новые досрочные погашения, постепенно переходя к сокращению срока кредита.

В банке отметили, что представленный расчет является модельным и отражает базовые принципы аннуитетных платежей. Итоговые цифры могут незначительно отличаться от модельных из-за точной даты списания и ежедневного начисления процентов. Однако общий тренд на колоссальную экономию при регулярных погашениях, даже небольшими суммами, полностью верен.

Сбербанк подтвердил, что создал все условия для реализации этой стратегии. От заемщика требуется лишь дисциплина и понимание оптимальной даты для внесения платежа — лучше всего использовать день планового списания.