Ипотечные каникулы: цена трехмесячной паузы

Читательница Екатерина сообщила, что ее ежемесячный платеж по ипотеке составляет 130 тыс. рублей, остаток долга — чуть более 10 млн. «Не знаю, связывались ли вы когда-то с ипотекой. Я связалась», — написала она. Увидев рекламу ипотечных каникул, она обратилась в банк. Оператор пообещал рассчитать условия, а затем вернулся с ответом: срок кредита вырастет на восемь месяцев, а переплата — на 660 тыс. рублей. Екатерина отказалась, заметив: «Если у людей безвыходное положение, теряют работу например, то банк готов обобрать их еще».

Редакция провела собственный расчет на онлайн-калькуляторе. Для кредита в 15 млн рублей на 30 лет под 12% годовых, если каникулы взять через год после начала выплат, переплата выросла на 43 млн, а срок выплат — на 24 года. Вместо 30 лет пришлось бы платить 54 года по 154 тыс. рублей ежемесячно.

Причина такого эффекта — в механизме начисления процентов. В начале срока большая часть платежа уходит на проценты, а тело долга почти не уменьшается. За год при указанных условиях оно сокращается лишь на 50 тыс. рублей. Во время каникул проценты продолжают капать на полную сумму долга, и после паузы, если сохранить прежний платеж, он в течение многих месяцев будет уходить только на покрытие процентов. В итоге срок увеличивается до 54 лет, а общая переплата достигает 97 млн рублей при кредите в 15 млн.

Чтобы избежать такой астрономической суммы, банки после каникул перестраивают график индивидуально, увеличивая платежи так, чтобы они гасили и проценты, и тело долга. В этом случае срок увеличивается всего на 6–8 месяцев при трехмесячной паузе, а переплата — на 500–700 тыс. рублей. Однако первые месяцы после каникул платежи становятся выше.

Другая читательница, Анжела, брала ипотеку несколько лет назад под 9% с платежом около 26 тыс. рублей. В том же банке ей предложили трехмесячные каникулы. Менеджер сообщил: «У вас увеличение срока ориентировочно будет пять месяцев, переплата — 74 580 рублей. Как вижу, по календарю у вас после каникул первые два месяца будут полностью в проценты уходить средства». При этом Анжелу не спросили о причине обращения — вероятно, большая часть кредита уже выплачена, поэтому переплата оказалась скромной.

В обоих случаях речь шла не о государственных ипотечных каникулах, а о внутренних программах реструктуризации банков. Государственные каникулы, предусмотренные законом 353-ФЗ, предоставляются на срок до шести месяцев и не меняют сумму долга, ставку и размер платежа. Но для их получения нужно подтвердить трудную жизненную ситуацию, иметь сумму кредита до 15 млн, единственное жилье и не пользоваться каникулами ранее. Также существуют отдельные каникулы для военнослужащих.

Условия банковских программ различаются. ВТБ предлагает трехмесячную отсрочку без подтверждения доходов при сумме кредита до 20 млн и отсутствии просрочек. Альфа-Банк не ограничивает сумму и не требует подтверждения, но нужна хорошая кредитная история. Сбер и ДОМ.РФ требуют документы о снижении дохода или другой сложной ситуации. Сроки отсрочки: у ВТБ — до трех месяцев, у ДОМ.РФ — до года.

В пресс-службе ВТБ пояснили: «Банковские каникулы оформляются на срок до трех месяцев в дистанционном формате… Ежемесячный платёж после каникул не меняется, но общая переплата растет за счет удлинения срока и включения накопленных процентов в структуру аннуитетного платежа». В Сбере сообщили: «Если кредит или жизненная ситуация клиента не соответствуют требованиям, описанным в законе, им может быть доступна реструктуризация по собственным программам банка». Там добавили, что банк может сам предложить реструктуризацию, и заемщику достаточно подтвердить ее в личном кабинете.

Основная причина роста переплаты — начисление процентов на полную сумму долга во время отсрочки. Если после каникул платеж остается прежним, то сначала он уходит на погашение накопленных процентов, и лишь потом начинается уменьшение тела. Чем выше ставка и больше долг, тем значительнее переплата. Поэтому трехмесячная пауза может обернуться увеличением срока на годы и дополнительными миллионами.

Качество ипотечных портфелей банков ухудшается: по данным Банка России, доля проблемных кредитов выросла с 1,2% до 1,8% к 1 апреля 2026 года. С 1 сентября 2026 года вводится новый вид каникул для семей при рождении второго и последующих детей — до 18 месяцев, но с седьмого месяца проценты продолжают начисляться, что также приведет к росту переплаты.

Эксперты рекомендуют перед оформлением банковских каникул запросить у банка полный новый график платежей, конечную дату погашения и общую сумму выплат за весь срок кредита, чтобы оценить реальную стоимость отсрочки.